Štátny príspevok po novom: mladí môžu prísť o tisíce eur

Štátny príspevok po novom: mladí môžu prísť o tisíce eur
4.64 (92.73%) Počet hodnotení: 11

Hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých sa výrazne zmenia. Prinášame Vám najčerstvejšie informácie o pripravovaných legislatívnych zmenách aj s výpočtom dopadov na mladých poberateľov štátnej podpory bývania.

AKTUALIZÁCIA: 19.06.2017 8:20 – pridaný prepočet podľa aktuálnych trhových sadzieb

Ak ste zistili chybu vo výpočtoch, prosím informujte nás, aby sme ju mohli opraviť. Ďakujeme.

Bolo to niekedy v januári, keď sa prvýkrát objavila informácia o tom, že hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých (ŠPM) sa budú meniť a možno dokonca rušiť.

Nanešťastie informácia len tak vyletela z prostredia Ministerstva financií, no známe neboli žiadne ďalšie detaily. A tak sme boli v očakávaní toho, aké zmeny nás čakajú a či sa vôbec niečo udeje. Vyzerá to však tak, že ŠPM naozaj končí!

Týždenníku Trend sa podarilo dostať k pripravovanej novele návrhu zákona o dani z príjmov. Tá za skvelou štátnou podporou bývania zrejme urobí definitívnu bodku.

3 % zľava z úroku sa má skončiť


Pripravovaná novela ukončí doterajší spôsob štátnej podpory bývania.

Mladí ľudia spĺňajúci príjmovú hranicu vo veku do 35 rokov si vďaka nej mohli znížiť úrok na hypotékach o 3 %. A hoci k tomu banky pristupovali rôznym spôsobom, v optimálnom prípade mohli mladí ľudia ušetriť za 5 ročné obdobie aj viac ako 7 tisíc eur. Prepočet nájdete v našom článku z februára.

Viete, že nie je jedno, pre ktorú banku sa rozhodnete pri hypotéke so štátnym príspevkom? Prečítajte si viac o tom, ako funguje štátny príspevok pre mladých dnes.

Po novom by malo byť všetko inak. Štát prestane dotovať hypotéky doterajším spôsobom a nahradí ho daňovým bonusom. Ten sa bude môcť zohľadniť v daňovom priznaní. Pokiaľ novela zákona vstúpi do platnosti 1.1.2018, daňový bonus si budeme môcť prvýkrát uplatniť až v roku 2019.

štátny príspevok pre mladých 2018

Daňový bonus nenahradí stratu, ktorá mladým vznikne na zvýšenej istine dlhu .., Obrázok: Pixabay

Prepočet zmien v podpore bývania

Nový daňový bonus by mal mladým umožniť odpočítať si z dane polovičnú zľavu zaplatených úrokov, maximálne do výšky 400 eur.

V praxi to pre mladých znamená, že štát preplatí časť nákladov na úvery a to v podobe zníženia dane.

Porovnanie starého a nového spôsobu štátnej podpory

Pripravili sme pre Vás prepočet a porovnanie toho, ako to vyzerá dnes a ako by to mohlo byť vyzerať po novom. Použijeme ten istý príklad, aký sme použili aj vo februári.

Banka ponúkla dvom žiadateľom úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňa podmienky na ŠPM, Ivana áno. Ivane by dnes bola sadzba znížena o ŠPM 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Ich hypotéky budú potom vyzerať takto:

Porovnanie hypoték

Emil bez ŠPM Ivana so ŠPM
Úver: 50 000 € Úver: 50 000 €
Splatnosť: 30 rokov Splatnosť: 30 rokov
ŠPM: Nie ŠPM: Áno
Úrok: 3,50 % Úrok: 0,50 %
Splátka: 224,52 € Splátka: 149,59 €

Pozrime sa teraz, ako by vyzerali úvery oboch po 5 rokoch, čo je dĺžka obdobia, počas ktorého sa poskytuje príspevok. Po piatich rokoch je situácia Ivany a Emila takáto:

Emil bez ŠPM Ivana so ŠPM
Zaplatené splátky: 13 471,34 € Zaplatené splátky: 8 975,69 €
Splatený dlh: 5 151,46 € Splatený dlh: 7 821,42 €
Zostatok istiny: 44 848,54 € Zostatok istiny: 42 178,58 €

Ako vidíme, ŠPM v dnešnej podobe by Ivane ušetril až 7 165,61 € (4 495,65 € menej na splátkach a o 2 669,96 € nižší zostatok dlhu).

Pri novej forme daňovej úľavy, by nastala dôležitá zmena!

Obidvaja, Emil aj Ivana, by platili rovnakú sadzbu – 3,5 %. Ich splátka aj vývoj zostatku by tak boli tiež rovnaké. Ivana by si však mohla každý rok uplatniť daňovú úľavu.

Ivana by prvý rok na úrokoch zaplatila presne 1734,69 €. Štát by jej ako zľavu vrátil 400 eur. Ivana by mala nárok uplatniť si daňovú úľavu aj po ďalšie roky a celkovo by sa jej tak vzhľadom na zaplatené úroky vrátilo 5 krát po 400 eur. Ivana by teda ušetrila 2000 eur.

Problém spočíva v tom, že banka by jej úver úročila klasickou sadzbou a preto by sa vnútorný pomer jej splátky neodlišoval od prípadu, keby štátny príspevok nepoberala! Šetrenie na zostatku dlhu sa v tomto prípade nemôže prejaviť.

No a tu je celý pes zakopaný. Zatiaľčo doteraz mohla Ivana ušetriť vyše 7100 eur, po novom to bude len 2000 €. Štátny príspevok pre mladých po novom tak pre ňu bude o 5000 eur nevýhodnejší!

Prepočet s aktuálnymi sadzbami

Viacerí ste pripomienkovali, že dnes už sadzba 3,50 % nie je aktuálna. Prepočet vyššie je technickým prepočtom podľa pôvodných podmienok. Pridávame prepočet v aktuálnych trhových číslach. Porovnáme nasledovné situácie:

  • 1. hypotéka so ŠPM a najvýhodnejšou sadzbou 0,05 %
  • 2. hypotéka bez ŠPM a trhovou sadzbou 1,49 % (5R fix)
  • 3. hypotéka s daňovým bonusom a trhovou sadzbou (5R fix)

Porovnanie hypoték

ŠPM 0,05 % bez ŠPM 1,49 % daňová úľava 1,49 %
Úver: 50 000 € Úver: 50 000 € Úver: 50 000 €
Splatnosť: 30 rokov Splatnosť: 30 rokov Splatnosť: 30 rokov
Úrok: 0,05 % Úrok: 1,49 % Úrok: 1,49 %
Splátka: 139,94 € Splátka: 172,32 € Splátka: 172,32 €
Zaplatené splátky: 8396,40 € Zaplatené splátky: 10 339,20 € Zaplatené splátky: 10 339,20 €
Úroky za 5 rokov: cca 114,60 € Úroky za 5 rokov: cca 3473,70 € Úroky za 5 rokov: cca 3473,70 €
Zostatok istiny: 41 718,42 € Zostatok istiny: 43 137,61 € Zostatok istiny: 43 137,61 €
Daňová úľava: 0 € Daňová úľava: 0 € Daňová úľava: 1738,35 €

Daňová úľava pri treťom spôsobe by vznikala každý rok na základe zaplatených úrokov. Výpočet je približný (odchýlka je max. v centoch) a vychádzal z nasledovných čísel:

  • 1. rok – zaplatené úroky: 735,90 €, daňový bonus: 367,95 €
  • 2. rok – zaplatené úroky: 715,92 €, daňový bonus: 357,96 €
  • 3. rok – zaplatené úroky: 695,64 €, daňový bonus: 347,82 €
  • 4. rok – zaplatené úroky: 675,06 €, daňový bonus: 337,53 €
  • 5. rok – zaplatené úroky: 654,18 €, daňový bonus: 327,09 €

Pôvodne by dlžník celkovo zaplatil 8396,40 eur a jeho istina by bola 41 718,42 eur. Po novom by bola istina 43 137,61 eur, s nákladmi na hypotéku vo výške 10 339,20 eur (splátky) – 1738,35 eur (daňová úľava) = 8600,85 eur.

Mladí klienti by si tak na trhu v aktuálnych podmienkach pohoršili o 1623,61 eur oproti pôvodnému spôsobu ŠPM.

Nutné je dodať, že nevieme, z akej sadzby budú banky vychádzať pri podpore po novom. A ak tá bude horšia ako aktuálna trhová, rozdiel sa môže ešte zmeniť.

Čo sa stane s trhom hypoték pre mladých?

Nový spôsob podpory bývania a zrušenie ŠPM bude mať za následok výrazne zmeny na trhu s hypotékami – a to nielen pre mladých.

Vo vzduchu ostáva ešte najdôležitejšia otázka:

„Čo sa stane s hypotékami, kde už beží štátny príspevok pre mladých?“

Doteraz bol faktor ŠPM mimoriadne dôležitým pri zohľadňovaní výberu banky. Nesprávny výber banky mohol mladého človeka stáť opäť tisíce eur. Po novom bude všetko inak.

Kým doteraz banky mladých pri žiadosti o úver so štátnym príspevkom vyhodnocovali v inej bonite, je možné, že podmienky pre žiadateľov so ŠPM a bez ŠPM sa vyrovnajú. Jednoducho povedané: štátny príspevok bude hrať oveľa menšiu rolu pri výbere banky ako doteraz. A to opäť raz poriadne premieša karty na trhu.

Prepočty hypoték a výber správneho riešenia budú tak opäť o niečo komplikovanejšie.

My Vás o všetkom samozrejme budeme informovať a novinky okamžite zaradíme aj do našich non-profit verejných prednášok, kde sa s Vami už tri roky delíme o úplne všetko, čo vieme.

Zatiaľ si však ešte musíme počkať na to, či štátny príspevok po novom prejde v takej forme, v akej ho aktuálne plánuje zákonodarca.

The following two tabs change content below.
Financiám sa venujem od roku 2006, keď som navrhol prvý software pre správu osobného rozpočtu. Som autorom portálu Cashmon.sk a online finančného denníka. Od roku 2014 pracujem s peniazmi na profesionálnej úrovni ako finančný expert a obchodník na burze. Okrem toho sa ešte venujem behaniu v prírode a som autorom a píšem aj na runTV.eu.
Štátny príspevok po novom: mladí môžu prísť o tisíce eur
4.64 (92.73%) Počet hodnotení: 11
podpor na vybrali.sme.sk

7 názorov na “Štátny príspevok po novom: mladí môžu prísť o tisíce eur

  1. ________

    zdravim, neviem ci som to prehliadol ale nevidim v clanku spomenute, ci zmeny platia aj pre statne prispevky ktore boli poskytnute starym sposobom.

    1. Peter Kováč Autor

      Dobrý deň, čakáme na to ako sa to schváli a uvidíme či budú zmeny platiť aj na staré hypotéky. Podľa posledných informácií to vyzerá tak, že budú súbežne fungovať obidva spôsoby až do roku 2023 a staré hypotéky teda skončia pôvodným spôsobom. Ak by to bolo takto, tak koncom roka môžeme očakávať veľkú snahu klientov o to, aby stihli príspevok ešte po starom.

      1. Jan

        Dobrý článok, hlavne expresne rýchly. Ja pevne verím že to neschvália. Aká podpora mladých a to sme krajina s najhoršou vekovou štruktúrou na svete tuším. Už stavebné sporenie úplne znevýhodnili a teraz ešte aj toto chcú zhoršiť.
        Úroky sú teraz celkom nízke, ale čo ak zas stúpnu. Potom si tí mladí, ktorí vedia premýšľať ešte viac premyslia či budú mať deti. Alebo ešte to istí podkrovie rodičov v prípade že ho majú.

        1. Peter Kováč Autor

          Ďakujem za spätnú väzbu. Žiaľ situácia je taká, že už to schválili, dnes ráno v aute som počúval prehľad tlače a malo by o tom dnes písať aj smečko. Mladí, ktorí majú nárok na ŠPM, by sa tak mali naozaj poponáhľať a skúsiť ešte získať terajšie podmienky.

  2. Branislav

    Ďakujem za poučný článok. Mám pripomienku k výpočtu úspory. Myslím si, že nie je správne počítať rozdiel v zostatkoch po 5 rokoch ako úsporu. Skutočná úspora bude vychádzať z nižších úrokov počas zostávajúcich 25 rokov splácania. Alebo sa mýlim?

    1. Peter Kováč Autor

      Zdravím Branislav, ďakujem za pripomienku. Úroky sú nákladom na úver, takže správne – treba ich počítať :) Dôležité však je aj to, koľko z každej splátky ide na úroky a koľko na istinu (tzv. vnútorný pomer splátky). Podľa toho ubúda z dlhu. Pri porovnávaní dvoch úverov je teda dôležité spočítať koľko sa zaplatí na splátkach, ale tiež porovnať koľko bude predstavovať dlh po uplynutí porovnávaného obdobia.

      Keby sme mali úver s 1 % úrokom a s 3 % úrokom a obidva by mali skončiť po 25 rokoch, tak splátky na úveroch by boli rôzne. Ak je splátka rovnaká, úver s nižším úrokom skončí skôr ako po 25 rokoch. Napríklad po piatich rokoch by teda z tohto dlhu stihlo ubudnúť viac a teda by bol zostatok menší. Na úsporu sa teda dá pozrieť aj z pohľadu zostatku. Určite by ste si z dvoch “rovnakých” úverov s rovnakou splátkou vybrali radšej ten, kde po uplynutí fixácie bude dlh nižší a Vám po vyplatení viac ostane :)

      1. michal

        Ja si myslim, že v konečnom dôsledku je tam ešte väčší rozdiel…
        lebo v jednom pripade budem dalsich XY rokov splacat napr. 42 tisic a v druhom len 40 tisic, čiže vdaka sucasnemu štátnemu príspevku neušetrím len teraz, ale aj počas dalších rokov splácania …

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *